6月5日，人民银行发布《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》河南股票配资，向社会公开征求意见。
这个文件很有可能成为那些深陷债务困境当中的人的“救命稻草”。
央行拟消“逾期贷款罚息30%-50%”条款。
现在很多银行收取罚息其实并不是乱来，而是有一定的法律依据。
对这种贷款罚息，它曾经经过多次变化。
1999年印发的《人民币利率管理规定》，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由按日万分之二点一计收利息，折算下来年化利率达到7.6%左右，这貌似并不那么高，但是这种按日计息是复利计收，最终的利息是很高昂的。
到了2003年，央行对这一规定进行了修改，当时人民银行印发的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》对逾期贷款的罚息改为，在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，另外借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率由按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。
这个改动大幅降低了罚息的压力，因为它对罚息作出了上限限制。
比如一个客户跟银行借贷款，约定年化利率是4%，那么罚息年化利率就不能超过2%，这大大降低了大家逾期罚息的负担。
不过这种逾期罚息更像是固定的政策利率，已经20多年没有进行调整了。
但是最近十几年，我国利率一直在进行调整，其中最明显的一个方向是利率实行市场化定价。
各大银行在央行政策利率的基础上，根据市场的实际情况以及客户的实际情况自主定价，所以我们看到不同的银行不同的客户利率差异是比较大的。
然而与贷款利率定价实行市场化运作不同，目前贷款逾期的罚息仍然按照2003年的政策执行，这明显跟贷款利率的改革方向不一致。
所以这次央行对贷款逾期罚息进行改动，其实就是为了顺应市场化利率改革。
按照央行6月5日发布的《征求意见》，央行将取消“逾期贷款罚息30%-50%”条款。
这意味着以后贷款出现逾期将没有下限或者上限限制，取而代之的是，客户可以跟银行自行协商。
至于逾期罚息是多少，不同的客户，不同的银行收费标准会有明显的差异。
欠款的人可能要熬到头了。
现在很多人都被债务困扰，尤其是对于逾期的朋友来说，光是罚息就让大家很头疼，很多人就是因为罚息导致债务像滚雪球一样越滚越大，最终债务就像一个无底洞一样，怎么填也填不满，窟窿越挖越大，这让很多人感到无比绝望。
不过按照央行最新发布的征求意见，一旦未来正式取消逾期罚息30%~50%的硬性规定，这对于借款人来说或许是一个好消息。
可能有些用户担心，一旦央行放开50%的上限限制之后，银行或者其他贷款机构会不会胡来？会不会征收超过50%的罚息，甚至可能达到100%以上？如此一来，借款人的罚息非但没有下降，反而有可能增加了？
首先，虽然未来央行可能会放开贷款逾期罚息的限制，但并不代表着金融机构可以胡来。
央行放宽并不等于放任，虽然50%的罚息上限没有了，但央行肯定会有相应的指导文件，或者行业协会有一些自律规范，而且这种隐形的上限规定有可能比50%还要低。
所以就算50%的罚息上限限制了，银行或者其他金融机构也不能随便征收罚息，罚息也得在政策的允许范围之内。
其次，按照当前市场的实际情况，银行不具备大幅上调逾期罚息的动力。
以前有很多银行的罚息之所以比较高，有一个前提是银行的负债成本比较高，也就是银行吸收的存款利率比较高。
比如前几年很多银行5年定期以上存款利率可以达到4%以上，这大幅增加了银行的负债成本，如果客户长时间逾期，银行会面临很大的压力，所以他们只能通过加大罚息来减少这种亏损。
但是当前整个金融市场都处于相对宽松的状态，银行的负债成本比较低，比如国有六大行整体存款平均利率低于1.5%，就算客户出现逾期了，给银行带来的损失也没有像以前那么大，所以银行就没有必要加大罚息的力度。
最关键是当前各大银行都面临信贷投放困难，很多银行都缺客户，所以大家都在抢客户，这时候如果在合同里面约定一个逾期要征收大额罚息，那客户早就跑了
所以为了吸引更多的新客户，同时也为了挽留一些老客户，银行在合同当中对逾期罚息的约定肯定会更加宽松的。
再次，取消贷款逾期罚息上限之后，给借款人留下了更大的弹性空间。
这次央行征求意见拟取消30%~50%罚息的硬性规定，取而代之的是客户可以跟银行自行协商罚息利息。
至于最终罚息水平是多少银行会根据客户的还款能力，信用情况等各种因素进行综合评估，然后给出一个相对合理的水平。
如此一来，对那些条件相对比较好的客户，大家在跟银行签署合同的时候，对应的罚息利息就有可能出现明显下降，有部分客户罚息认甚至有可能低于20%。
银行这种做法可以解除客户的后顾之忧，从而吸引更多的客户来借钱钱。
如此一来，客户就算出现逾期了，罚息也可能比之前的规定减少，这对客户来说也是比较友好的。
另外对于那些目前正处于逾期状态下的客户，在新规出来之后，大家也可以找银行重新协商罚息利率，只要大家不是恶意逾期，我估计银行都是有可能下调罚息利率的。
除此之外，央行在征求意见当中也允许银行跟客户协商宽限期，这会给客户更多的缓冲余地。
综合各种因素之后，央行这次的征求意见其实就是要把罚息利率的定价交给市场，银行可以根据市场情况，客户的情况自行定价。
这意味着以后逾期贷款罚息也要进行市场化竞争河南股票配资，有了竞争对于客户来说才能够获得更大的好处，所以从整体来说，一旦未来这个新规实施，对客户来说将可以减少逾期的负担。
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